目次
終身保険とは？
終身保険とは一生涯の保障がある保険です。
- 死亡保障金を受け取ることができる
- 解約時に返戻金があり貯蓄性がある
- 保険料が上がらない
死亡保険が受け取ることができる保険
一生涯なので払込満了期間が設定されていれば、払い終わった後でも亡くなったら死亡保障金をもらえます。もし病気や怪我をせずに被保険者が死亡してしまっても、葬儀代や相続税の費用をまかなうためのお金を遺族が受け取れます。つまり何も怪我や病気をしなくても、死亡したときに必ず支払った金額の元は取れるということです。
定期保険の場合は掛け捨て型で5年10年と期間を設定する保険のため、契約満了後の保障はされませんので、常に更新しながら払い続ける必要があります。その分終身保険に比べると保険料はとても安く設定されています。
解約返戻金があり貯蓄性がある保険
解約時に返戻金があります。保険を利用して自力で積み立てている保険ともいえます。しかし保険商品によっては解約すると払い込んだ保険金よりも返戻金の方が安くなってしまい、大幅に損をすることもありますので、しっかりと考えて加入する必要があります。
しかし保険料の支払いが終わっていれば、仕事を退職後、お金に困った時に解約すれば、支払った金額よりも多い金額が返ってきます。もちろん他に保険に入っていなかったりお金に余裕があって解約せずにいれば、保障は死ぬまで続きます。
終身保険は年齢を重ねても保険料が上がらない
終身保険の保険料は歳を取っても上がりません。保険料を支払い終えるまで変わらないので、負担が大きくなることがありません。
希望の保険に入れない！という事態を避けられる
これまで保険に加入せず歳を取ってしまった人や、更新のある保険に加入していた人の場合、病歴や年齢によっては希望の保険に入れないことがあります。
終身保険は一度加入すれば解約しない限り死ぬまで契約期間が続くので、更新もなく、新しく保険を探す必要もありません。
タイプ別終身保険
一般的な終身保険
契約時に予定利率が決まっている長期固定金利の金融商品ともいえる保険です。
低解約返戻金型終身保険
一般的な終身保険と比べると保険料が安く設定されています。その代わり、低解約返戻金という名前の通り、払込期間中に解約をすると、返戻金が一般の終身保険より低く設定されています。
このため払込みが終わるまで解約をしないことを前提として契約することをおすすめします。
積立利率変動型終身保険
金利の上昇に備える場合は積立利率変動型終身保険を選ぶことをおすすめします。保険金は低解約返戻金型終身保険よりは高いものの、市場の金利に合わせて保険金額が増加していきます。
積立の利率は最低保障が定められているため、この利率を上回った場合に増加保険金が発生します。一度増加した分は利率が下がったとしても減ることはありません。
外貨建て終身保険
保険料の支払い、保険金の受取りを外貨建てで行います。一般的な終身保険となにも変わりませんが、外貨建てなので日本円にしたい場合には為替が大きく影響してきます。このため円高の場合は大きく損をしてしまう可能性がありますが、円安の場合は大きく得をする可能性のあるハイリスクハイリターンの保険です。
金利が大きなポイントになります
保険は長期固定金利の金融商品であるということに注意してください。現在の日本は超低金利時代です。保険は固定金利なので今契約した場合、将来金利が上がったとしても、超低金利のままということになります。
このため現在は何十年も先の保障を買うのもどうかという問題がでてきますので、加入前にしっかりと考えましょう。